이 장에서 다루는 것
이 장은 만기일시상환 신용대출을 쓰고 있고, 1년쯤 안에 전세대출이나 주택담보대출을 새로 받을 계획이 있는 직장인을 위해 썼습니다. 이 독자는 다른 금융회사에서 지금보다 금리가 낮은 갈아타기 견적을 받았습니다. 그런데 새 대출은 원리금을 매달 나눠 갚는 방식으로 바뀐다는 안내를 함께 들었습니다. 이 장이 답하려는 질문은 하나입니다. 금리가 내려가 이자는 줄더라도 상환 방식이 바뀌면 매달 나가는 돈과 다음 대출 심사에 쓰이는 숫자가 어떻게 달라지는지, 그리고 그 차이를 갈아타기 판단에 어떻게 넣는지입니다.
중도상환수수료, 인지세, 손익분기 개월 수처럼 이미 많이 다룬 비용은 여기서 되풀이하지 않습니다. 이 장은 한 번에 내는 수수료가 아니라 상환 일정이 바뀌면서 생기는 부담을 다룹니다. 곧 월 현금흐름이 어떻게 바뀌는지와 다음 대출 한도에 어떤 영향이 생길 수 있는지를 따로 떼어 봅니다. 이 글은 특정 상품 가입을 권하지 않습니다. 실제 조건은 금융회사의 상품설명서와 약정서로 확인해야 합니다.
판단은 갈아타기 견적을 받은 날 손에 쥔 숫자에서 시작합니다. 견적 안내는 금리와 월 상환액을 중심으로 제시되는 경우가 많습니다. 그러나 이 두 숫자만으로는 다음 대출 일정과 어떤 관계인지 드러나지 않습니다. 그래서 이 장은 견적의 숫자를 지금 대출과 같은 기준으로 다시 정리하는 방법부터 차례로 설명합니다.
개념
만기일시상환은 만기 전까지 이자만 내고 원금은 만기에 한꺼번에 갚는 방식입니다. 원리금균등분할상환은 원금과 이자를 합친 금액을 대출 기간 동안 매달 같은 금액으로 나눠 갚는 방식입니다. 금액과 금리가 같아도 두 방식은 매달 나가는 돈이 크게 다릅니다. 분할상환에서는 이자에 원금 상환분이 더해지기 때문입니다.
분할상환에는 원금균등분할상환도 있습니다. 원금균등분할상환은 매달 같은 금액의 원금에 남은 원금에 대한 이자를 더해 갚는 방식입니다. 이 방식은 초기 월 상환액이 원리금균등분할상환보다 크고, 시간이 지날수록 줄어듭니다. 견적에 '분할상환'이라고만 적혀 있다면 어느 방식인지 먼저 확인해야 첫해 월 상환액을 정확히 잡을 수 있습니다.
갈아타기 비용은 보통 두 가지로 따집니다. 하나는 옮길 때 한 번 드는 비용이고, 다른 하나는 앞으로 줄어드는 이자입니다. 그런데 상환 방식이 바뀌는 갈아타기에서는 세 번째 항목이 생깁니다. 원금을 매달 갚기 시작하면서 늘어나는 월 상환액입니다. 원금 상환은 빚을 줄이는 일이므로 손실은 아닙니다. 다만 그만큼의 돈은 생활비나 다음 대출의 자기자금으로 쓸 수 없게 됩니다. 이 장에서는 설명을 위해 이 부담을 '상환 일정 비용'이라고 부릅니다.
다음 대출 심사와 관련해 알아 둘 용어가 DSR입니다. DSR(총부채원리금상환비율)은 연소득에서 모든 대출의 연간 원리금 상환액이 차지하는 비율입니다. 갈아타기로 상환 방식이나 만기가 바뀌면 이 비율을 계산하는 데 들어가는 연간 상환액도 달라질 수 있습니다. 따라서 금리만 보고 정한 갈아타기가 다음 대출 한도에 영향을 줄 수 있습니다.
제도와 기준
새 대출을 받고 기존 대출을 갚으면 그 내역은 금융회사를 거쳐 신용정보로 모입니다. 한국신용정보원은 금융회사의 신용정보를 모아 관리하는 기관이며, 본인의 대출 내역을 확인할 수 있는 조회 서비스를 운영합니다. 갈아타기 직후 다른 대출 심사를 받을 계획이라면, 기존 대출의 상환 완료와 새 대출의 조건이 제대로 반영되었는지 이 조회로 먼저 확인해야 합니다. 반영 시점은 금융회사의 처리 일정에 따라 다를 수 있습니다. 그래서 이 장에서는 특정 일수를 제시하지 않습니다.
DSR에서 연간 원리금 상환액을 어떻게 계산하는지는 대출 종류, 그 시점의 규정, 금융회사 내부 기준에 따라 달라집니다. 만기일시상환 신용대출도 심사에서는 실제로 내는 이자만이 아니라 정해진 산정 방식에 따른 원금 상환분까지 반영할 수 있습니다. 따라서 실제로 매달 나가는 돈과 심사에 쓰이는 숫자가 같지 않을 수 있습니다. 갈아타면 한도가 늘어난다거나 줄어든다고 스스로 단정하기보다, 다음 대출을 받을 금융회사에 기존 조건과 새 조건 각각으로 예상 한도를 물어보는 편이 정확합니다.
예상 한도를 물을 때는 질문을 구체적으로 정리하는 편이 좋습니다. 기존 대출의 잔액, 금리, 만기, 상환 방식과 견적의 같은 항목을 나란히 제시합니다. 그리고 각 조건에서 DSR 계산에 반영되는 연간 상환액이 얼마인지 함께 물어봅니다. 이 답변은 문의한 시점의 규정을 전제로 한 것이므로, 다음 대출 신청이 몇 달 뒤라면 신청 직전에 한 번 더 확인해야 합니다.
정책서민금융상품을 이용하고 있거나 소득·신용 조건 때문에 고를 수 있는 갈아타기 상품이 적은 경우도 있습니다. 이때는 서민금융진흥원의 상담 창구에서 이용할 수 있는 정책상품과 금융 상담을 안내받을 수 있습니다. 정책상품은 자격 요건과 상환 방식이 상품마다 정해져 있습니다. 따라서 일반 상품으로 갈아타기 전에 지금 상품의 조건을 함께 확인하는 것이 순서입니다.
실제 적용
설명을 위해 숫자를 정한 예시입니다. 잔액 3,000만원, 연 6%, 만기일시상환 신용대출을 쓰고 있고 같은 조건으로 만기를 연장할 수 있다고 가정합니다. 아래 금액은 금리와 기간만으로 계산한 값입니다. 중도상환수수료와 부대비용은 넣지 않았습니다.
- 유지: 월 이자는 15만원이고 연간 지출은 180만원입니다. 원금 3,000만원은 그대로 남습니다.
- 견적 A(연 5%, 만기일시상환): 월 이자는 12만 5천원이고 연간 지출은 150만원입니다. 해마다 30만원이 줄고 월 지출 구조는 거의 그대로입니다.
- 견적 B(연 5%, 5년 원리금균등분할상환): 월 상환액은 약 56만 6천원이고 연간 지출은 약 679만원입니다. 5년 동안 내는 이자는 모두 약 397만원이며, 만기에 원금이 남지 않습니다.
견적 B는 5년 총이자가 가장 적습니다. 그러나 그 이유의 상당 부분은 금리가 내려서가 아니라 원금이 매달 줄어서입니다. 유지할 때보다 매달 약 41만 6천원을 더 내야 하고, 첫해 연간 지출은 약 499만원 늘어납니다. 이것이 이 장에서 말하는 상환 일정 비용입니다. 1년 뒤 전세보증금의 자기자금을 모으고 있다면, 이 돈만큼 모을 수 있는 금액이 줄어듭니다.
견적 A와 B는 금리가 같으므로 금리에서 오는 이익은 같습니다. 두 견적의 차이는 상환 일정에서만 생깁니다. 따라서 판단 기준은 어느 쪽이 싸냐가 아니라, 다음 대출 전까지 늘어난 월 상환액을 감당하면서 자기자금 목표를 채울 수 있느냐로 바뀝니다. 채울 수 있다면 견적 B는 빚을 빨리 줄이는 선택이 됩니다. 채우기 어렵다면 상환 방식이 지금과 같은 조건을 먼저 찾아보거나, 갈아타는 시점을 다음 대출 이후로 미루는 방법을 검토할 수 있습니다.
판단하기 전에 준비할 목록은 다음과 같습니다.
- 지금 대출과 견적 각각의 월 상환액, 연간 상환액, 만기 시점의 남은 원금을 한 줄씩 적습니다.
- 다음 대출을 받을 시점까지 모아야 할 자기자금과, 늘어나는 월 상환액을 빼고도 그 금액을 모을 수 있는지 계산합니다.
- 다음 대출을 받을 금융회사에 기존 조건과 갈아탄 뒤 조건 각각으로 예상 한도를 문의합니다.
- 갈아탄 뒤에는 신용정보 조회로 기존 대출이 상환 완료로 반영되었는지 확인하고 나서 다음 대출을 신청합니다.
자주 틀리는 부분
첫째, 총이자가 줄었으니 곧바로 이득이라고 보는 경우가 많습니다. 분할상환으로 바뀌면 원금이 일찍 줄어 총이자가 함께 줄어듭니다. 이 감소분은 금리 인하 효과와 원금 조기 상환 효과가 섞인 값입니다. 금리 효과만 보려면 같은 상환 방식끼리, 즉 유지와 견적 A처럼 비교해야 합니다.
둘째, 갈아타면 대출이 한 건 그대로이니 다음 대출 심사에는 영향이 없다고 생각하는 경우가 있습니다. 대출 건수는 같아도 만기와 상환 방식이 바뀌면 심사에 쓰이는 연간 상환액이 달라질 수 있습니다. 또 기존 대출 상환이 신용정보에 반영되기 전에 심사를 받으면, 두 대출이 함께 잡혀 보일 가능성도 생각해야 합니다. 정확한 처리는 금융회사마다 다르므로 미리 문의해 두는 것이 좋습니다.
셋째, 늘어난 월 상환액을 저축과 같다고 보고 부담을 낮게 잡는 경우가 있습니다. 원금 상환은 순자산을 늘리지만, 갚은 돈은 필요할 때 다시 꺼내 쓸 수 없습니다. 다음 대출의 자기자금이나 비상자금이 빠듯한 시기에는 이 점이 중요해집니다.
넷째, 월 상환액만 보고 만기 시점을 놓치는 경우가 있습니다. 만기일시상환을 유지하거나 견적 A를 고르면 매달 부담은 적지만, 만기에 원금 전액이 남아 그때 다시 연장이나 갈아타기가 필요해집니다. 연장 시점의 금리와 심사 결과는 지금 알 수 없습니다. 따라서 만기일시상환 쪽도 비용이 확정된 선택은 아니라는 점을 비교표에 함께 적어 두어야 합니다.
정리
만기일시상환 대출을 분할상환 대출로 갈아탈 때는 수수료와 이자 차이만으로 판단을 끝내지 않습니다. 매달 늘어나는 상환액, 즉 상환 일정 비용을 따로 계산하고, 다음 대출 일정과 자기자금 계획에 맞는지 확인해야 합니다. 금리 효과는 같은 상환 방식끼리 비교해야 정확히 보입니다.
다음 대출 한도에 미치는 영향은 규정과 금융회사 기준에 따라 달라집니다. 그래서 스스로 단정하기보다 기존 조건과 새 조건으로 각각 예상 한도를 문의하는 편이 안전합니다. 갈아탄 뒤에는 신용정보에 반영되었는지 확인하고 다음 대출을 신청하는 순서를 지키면, 일정이 엇갈려 생기는 부담을 줄일 수 있습니다.
비교표에는 세 줄이 필요합니다. 한 번에 드는 비용, 줄어드는 이자, 늘어나는 월 상환액입니다. 앞의 두 줄로 갈아타기의 이익을 확인하고, 세 번째 줄로 그 이익을 지금의 생활과 다음 대출 계획 안에서 감당할 수 있는지 확인하는 순서로 보면 판단 기준이 분명해집니다.